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裝修貸款
分類:房產術語 | 瀏覽次數:869
 

一、 基本規定

1.貸款對象:十八至六十周歲,具有完全民事行為能力的中國公民;

2.貸款額度:貸款起點為人民幣5000元(含5000元),最高不得超過人民幣15萬元(含15萬元);

3.貸款期限:最短期限為半年,最長期限不得超過5年(含5年);

4.貸款利率:按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行;

5.擔保方式:建設銀行認可的質押、抵押和符合條件的第三方自然人保證。

6.需要提供的申請材料:

(1)有效身份證件的原件和復印件

(2)建設銀行認可部門出具的借款人收入證明

(3)與裝修企業等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》以及家庭裝修預算書

(4)裝修企業的營業執照和資格證書復印件

(5)以抵押或質押方式申請貸款的借款人,應提供抵押物或質押財產權利憑證清單、權屬證明及有權處分人(包括財產共有人)同意抵押或質押的證明。由第三方提供保證的,應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關資信證明材料(6)我行要求的其它資料

二、 還貸額表

 (借款金額為一萬元)期限年利率(%)月利率(‰) 還款總額 月均還款額利息負擔總和半年 5.58 4.650 10279 到期付清本息 279

一年 5.85 4.875 10585 到期付清本息 585

二年 5.94 4.950 10630.56 442.94 630.56

三年 5.94 4.950 10942.20 303.95 942.20

四年 6.03 5.025 11279.52 234.99 1279.52

五年 6.03 5.025 11608.20 193.47 1608.20

三、 渠道流程

1.辦理渠道:借款人通過中國建設銀行開辦個人住房裝修貸款業務的分支機構申請辦理個人裝修貸款業務。

2.辦理流程:

①借款人申請辦理住房裝修貸款,須到開辦該項業務的營業網點提出申請,填寫申請表,提交相關資料、辦理有關擔保手續;

②客戶經理調查、審核同意后,報經有權審批部門審批同意后,簽訂借款合同;

③客戶經理辦理放款手續,將款項轉入借款人在我行個人結算賬戶上,客戶即可使用貸款資金;

④借款人到營業柜臺還款,或在存款賬戶或銀行卡上留足還款金額,委托貸款銀行代扣還款;

⑤貸款結清后,銀行與客戶解除債權債務關系,辦理有關手續。

四、 貸款額度

額度

 工商銀行單筆貸款額義原則上不超過15萬元人民幣,同時不超過裝修工程總費用的70%。對于借用我行個人住房貸款購房并且提供同一抵押物的借款人,其裝修貸款額度與未清償個人住房貸款這和不能超過抵押房產市場價值或評估價值的70%(該額度限制以最低值為準)。

質押額度

 質押貸款的最高比例為:儲蓄存單(折)、記名式國債面值的90%;記名式金融債券面值的

五、 還款方式

概述

 借款人償還銀行貸款本息的方式有兩種,每個借款人只可選用其中一種方式還款。 根據借款人與建設銀行簽定的《借款合同》約定的還款計劃、還款日期,建設銀行從借款人活期儲蓄帳戶扣收當期應償還貸款本息。借款人必須在扣款帳戶存有足額的存款,如扣款帳戶被凍結、掛失,借款人還應及時提供新的扣款帳戶;

方式

 借款人到建設銀行營業網點償還。

借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

六、 貸款了解

貸款承諾

 普通貸款限額和備用貸款承諾。普通貸款限額是一種以非正式協議約束的貸款形式。企業基于資金需求具有季節性和規律性的特點,與銀行訂立非正式協議,約定一個由銀行在指定期限內向企業提供貸款的最高限額,在此期限和貸款額度內,企業可隨時獲得銀行貸款。企業申請貸款額度時必須向銀行說明最近的財務狀況,銀行則根據企業信用狀況和自身營運要求決定是否授信和執行協議。備用貸款承諾是以比較正式和具有法律效力的協議約定的貸款形式。企業與銀行簽訂正式的貸款協議,銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供貸款并要求企業向銀行支付承諾費。

項目貸款

 營運資本貸款和項目貸款。營運資本貸款是基于企業產品生產周期長、原材料儲備多、資金回流慢等特點,以產品銷售進度確定貸款期限和額度的貸款形式。項目貸款是以風險大、成本高的大型建設項目為對象的貸款,其特點是金額大、風險高、利率高,以項目的合理性和可行性作為決定貸款與否的依據,貸款債務的追索針對項目,而不是針對公司和企業。對于特大型的項目,通常由多家銀行組合,以銀行辛迪加或銀團形式提供貸款,以分散風險。

票據貼現

  票據貼現。票據貼現與一般貸款比較,其特點表現在:

①授信對象。票據貼現是以票據為對象而不是以借款人為對象;

②貸款額度。貼現貸款的額度只與票據面額、貼現率和票據剩余期限有關,而不受借款用途、借款人財務狀況等因素影響;

③資金回流方式和期限。票據貼現可通過對票據辦理轉貼現和再貼現提前收回資金;

④風險和收益。票據貼現具有比較可靠的清償保證機制和風險分散機制,但收益低于一般貸款。

信貸透支

 信貸賬戶和透支賬戶。信貸賬戶是銀行主要用于安排分期還款貸款的一種方便形式。透支賬戶則是為在銀行開有往來賬戶的客戶提供貸款的方便形式七、 申辦條件

借款人申請貸款應具備以下條件:

1.在銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶。實行貸款證管理的地區,須持有人民銀行頒發的貸款證;申請外匯項目貸款,須持有進口證明或登記文件。

2.項目符合國家產業政策、信貸政策和我行貸款投向。

3.項目具有國家規定比例的資本金。

4.需要政府有關部門審批的項目,須持有批準文件。

5.借款人信用狀況好,償債能力強,管理制度完善,對外權益性投資比例符合國家有關規定。

6.能夠提供合法有效的擔保。

 除上述條件外,根據《貸款通則》,貸款對象應是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

八、 申請途徑

1.申請個人信用貸款來裝修

 信用貸款無抵押無擔保,但目前市場上一半以上的信用貸款產品對消費者要求甚高,或是資產證明門檻的高 高筑起,或是特定行業的人士、VIP客戶、公司高級管理人員才能申請,均要嚴格考察申請者工作性質、所處行業、收入狀況等細節。目前較受消費者青睞的有寧 波銀行、渤海銀行、渣打銀行、花旗銀行等銀行的個人信用貸款產品,這些銀行信用貸款額度一般是月收入的5-8倍,當然利率也會較高。

2.個人消費貸款之裝修貸款

 這里的消費貸款指的是持證抵押貸款,也就是用房產來抵押、申請的消費貸款。由于多家銀行開展此業務,所以消費者的選擇面相對較大。

 不過各家銀行對于所抵押房產在房價、房齡、房產面積方面的要求各不相同,消費者要申請之前一定要做足功課。如果個人有一套或二套以上的房產,可嘗試申 請,不僅獲得的貸款額度較多,期限也較長。不過具體貸款額度要看銀行對消費者個人資質和房產狀況(地理位置、房價、房產面積、房齡)的審核而定。

3.信用卡家裝分期

 目前有些銀行為了更好得滿足消費者家裝分期需求,推出了信用卡家裝分期的業務,針對人群為居住在大中型城市,剛剛購買新房,無錢裝修、信用記錄良好的人 士。一般額度上限為10萬-20萬,個別產品最高分期額度為50萬。但有一點需注意,需要申請者是公務員、老師、銀行的正式員工、注冊資金在3000萬以 上的公司擔任中高層管理人員。一般家裝分期期次為12個月、24個月,最長為36個月。如需查看全國可申請家裝分期的銀行名單,請查看易貸中國2009年 度個人貸款產品評選。

 申請信用卡分期家裝也會受到一定的限制,即消費者所選擇的服務和產品必須是該銀行的合作商戶,如果所選商戶不在家 裝分期合作商戶內,就不能申請分期。有了先決條件,還有哪些條件是要申請者必須具備?房產!作為抵押擔保,需要購房者提供房產證或是房產銷售或預售合同、 購房發票、銀行借款合同等。

 消費者一定要對銀行家裝分期的各項規定做到心中有數,比如信用額度和消費額度、還款問題、違約金等問題。一旦申請了信用卡家裝分期,還要注意產品質量和售后服務,畢竟錢已經給出,一旦裝修過程中出現質量問題也便于及時解決。

4.消費金融公司貸款

 除了銀行貸款這條傳統途徑外,向消費金融公司貸款也是可以選擇的途徑之一。消費金融公司通過為商業銀行和信用卡等顧及不到的客戶提供個性化的金融產品, 其實這種消費信貸已經在國外市場經濟中存在了400余年,消費信貸的相關法律規定也已相當完善,不同的信用,有不同的針對性法律來規范。而中國的消費信貸 法律仍不太完善,市場成熟度也有待提高,消費金融公司從國外移植到中國后,還需要在后的具體實踐中繼續探索道路。

 消費金融公司所提供的消費貸款(耐用消費品和一般消費用途),貸款額度不超過個人月收入的五倍。擔保方式為無抵押無擔保,消費者不必為擔保方式太過發愁。由于具備貸款審批快、貸款周期短的先天優勢,消費金融公司很大程度彌補了銀行審核貸款速度慢的缺陷。

九、 貸款條件

1.恪守信用,有按期還本付息的能力,原應付貸款利息和到期貸款已清償;

2.除自然人外,應當經工商行政管理機關(主管機關)辦理年檢手續;

3.已經開立基本賬戶或一般存款賬戶;

4.除國務院規定外,有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額不超過凈資產的50%;

5.資產負債率符合貸款人的要求;

6.申請中長期貸款的、新建項目的企業法人所有者權益與所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。

十、 拒貸條件

1.不具備貸款主體資格和基本條件;

2.生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目;

3.違反國家外匯管理規定;

4.建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件;

5.生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可;

6.在實行承包、租賃、聯營、合并(兼并)、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中,未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保;

7. 有其他嚴重違法經營行為

十一、 注意事項

1.個人住房裝修貸款是銀行向借款人發放的用于自有住房裝修的貸款。這里所說的住房裝修,是指使用裝飾裝修材料對住房進行修飾和加工處理的工程活動。就是說房產必須是自己的。

2.房屋裝修貸款中特殊要求是:要有與經有關部門批準的裝飾裝修企業所簽定的住房裝修合同、裝修概算書及相關資料;部分銀行也要求業主有不少于裝修總預算30%的自有資金,并在使用貸款前投入項目建設。

3.按銀行的規定個人消費貸款一般不允許提取現金。銀行會將款項打到裝修公司的賬戶中。

?4.貸款期限一般不超過5年

 
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